El fallecimiento de un ser querido es un acontecimiento para el cual no siempre se está preparado. Puede ser un momento muy complejo, porque además tenemos la responsabilidad de hacernos cargo de los trámites asociados.
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Pero hay una situación que, pese al dolor de la pérdida, puede ser un tanto ingrata. Luego de los primeros días de duelo, debemos comenzar el famoso proceso de Posesión Efectiva, mediante el cual los herederos de la persona fallecida pueden disponer legalmente de su patrimonio, pero ¿qué sucede si nos encontramos sólo con deudas?
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«En primer lugar, antes de que la familia (cónyuge, hijos o padres) comience el proceso de Posesión Efectiva, deben averiguar en la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) todos los seguros que el fallecido podría haber contratado en vida, ya sean éstos seguros de vida propiamente u otro tipo de seguros de desgravamen que podrían terminar con deudas de casas comerciales, créditos de consumo o créditos hipotecarios», explica Leandro Álvarez, gerente general de Solidez, firma de asesoría en finanzas personales.
El especialista además entrega el dato de que ley sobre Impuestos a las Herencias Asignaciones y Donaciones facultad a los herederos a retirar los depósitos de cualquier cuenta de ahorro que el fallecido tuviera en una institución financiera, hasta por 5 Unidades Tributarias Anuales (UTA) (aproximadamente $2.700.000), sin necesidad de ejercer Posesión Efectiva.
Álvarez añade que junto con estas deudas, que son las más comunes, hay que tener ojo «si a la fecha del fallecimiento se registra un saldo de deuda en la isapre. Ésta será parte de la herencia, siendo posible pactar entre la la aseguradora y los herederos, la forma y los plazos de pago». Aunque para adelantarse a esto, el especialista apunta a que todos los afiliados puedan acordar la contratación de un seguro de desgravamen, cuyo único beneficiario sería la misma la isapre.
Pero ¿y qué sucede con los fondos previsionales del fallecido? El gerente de Solidez señala que las personas se pueden acoger a la misma ley antes mencionada y realizar un giro de los Fondos de Pensión», también de de hasta 5 UTA. «Contar con este dinero, podría ser una forma de pagar las deudas que no cuentan con seguro de desgravamen», sostiene.
En tanto, los fondos que se hereden luego de la Posesión Efectiva, corresponden a los fondos o saldo de la Cuenta Obligatoria y Cuenta de Ahorro Voluntario de la persona que fallecida, luego de pagar la Cuota Mortuoria y que no tiene beneficiarios de Pensión de Sobrevivencia.
Por otro lado, el especialista advierte que «en algunos casos se debe pagar el Impuesto a las Herencias al realizar la tramitación de la posesión efectiva ante el Registro Civil. Esto es siempre y cuando los bienes estén afectos a dicho impuesto, es decir, cuando la herencia corresponda al cónyuge, padres, hijos legítimos y naturales, y supere el monto de 50 UTA (aproximadamente $27.000.000)».
Cómo estar preparados
Por todo esto, si es usted el jefe de familia o tienes algún compromiso económico, para proteger a sus padres o hijos, Álvarez recomienda tomar algunas precauciones para proteger el bienestar de tus seres queridos.
«Si vas contratar productos de crédito, no dudes en contratar el seguro de desgravamen. Recuerda esto sobre todo al momento de tomar un crédito de consumo o sacar tarjetas de casas comerciales, ya que en los créditos hipotecarios es obligatorio por ley. Evitar el pago de este seguro, no es una forma de ahorro recomendable», aconseja en primer término el experto.
Y pese a muchas personas tienen una mala opinión de los seguros de vida y son reacias a contratar uno, el gerente de Solidez es claro.»Existen variadas ofertas en el mercado: seguros con devolución, seguros con cobertura oncológica, seguros asociados a un APV. Solamente debes contratar alguno que se acomode a tu presupuesto para asegurar la continuidad del pago de primas», señala.
Además, Álvarez apela a no ocultar nada a sus seres queridos si de deudas se trata. «Es fundamental ser sinceros con nuestros seres queridos en relación a las deudas y otros compromisos económicos que hemos adquirido».
Como consejo final, recomienda mantener toda la información sobre sus posesiones (inversiones, propiedades, pólizas de seguro, cuentas bancarias) ordenada, «ojalá en una caja plástica, resistente, en una bodega, para facilitar a nuestros familiares la realización de los trámites en caso de fallecimiento».