Hay menos bancos con la percecpión de que la demanda por créditos, tanto de consumo como hipotecarios, está débil, si bien las condiciones de otorgamiento de estas herramientas sigue siendo restringida. Por eso, es importante que el endeudamiento sea de forma responsable, así que no dejes pasar estas 5 preguntas clave antes de solicitar un crédito que responde la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (Sbif).
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¿Necesito realmente el crédito?
Es importante preguntarse si realmente es necesario el préstamo para financiar un bien o servicio, o si es posible postergar por un tiempo la compra. Así podrás ahorrar el dinero necesario para la adquisición o bien combinar el pago con un monto menor de crédito.
Si la persona puede pagar la cuota mensual de un crédito, también puede ahorrar el mismo monto de dinero cada mes y, así evitar el costo de los intereses. «Ser más paciente en las decisiones de consumo puede contribuir a un mayor bienestar financiero», señalan desde la Sbif.
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¿Es razonable, con mi presupuesto, la deuda que estoy asumiendo?
Antes de solicitar un crédito la recomendació es realizar un presupuesto mensual, consignando todos los ingresos disponibles y todos los gastos que deben realizarse cada mes, tales como el pago de arriendo o dividendo hipotecario, de agua, luz, gas y alimentación, entre otros.
Si tras costear esos gastos que deben realizarse, aún queda dinero disponible, pueden considerarse estos recursos para una posible cuota/dividendo de un nuevo crédito.
¿Puedo pagar el crédito?
Es clave tener conciencia de que el costo de un crédito no sólo consiste en intereses, sino también en comisiones y otros costos. Por esto, es fundamental que antes de pedir un crédito se revise y compare no sólo la cuota mensual, sino el costo total del crédito (CTC).
¿Estoy eligiendo la mejor oferta para el crédito que requiero?
Si tras revisar el presupuesto se estima que existe dinero disponible para pagar la cuota de un crédito, es importante que las personas coticen las diversas ofertas que existen en el mercado. Para realizar esta cotización, se recomienda comparar un crédito por un mismo monto y plazo en distintas instituciones, y revisar la Carga Anual Equivalente (CAE) de cada uno. Ésta consiste en un indicador que, a través de un porcentaje, permite conocer el costo total del crédito en un año, incluyendo los costos de los intereses a pagar, las comisiones, seguros, y otros cobros. A más baja la CAE, menor es el costo del crédito.
También puede revisarse el Costo Total del Crédito (CTC) que entregan las instituciones financieras, y que se expresa en pesos.
¿Es fiscalizada la institución a la que soltaré el crédito?
Además de cotizar, es importante que los consumidores verifiquen si la institución que ofrece el producto bancario es fiscalizada por un supervisor financiero. Esto, ya que aquellas entidades o personas no reguladas podrían sobrepasar la Tasa Máxima Convencional, que es el techo legal que se impone en las tasas de interés de los créditos.
Para conocer si la institución que entrega un crédito es fiscalizada o no, las personas pueden consultar, entre otras entidades, a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) a través del sitio web www.sbif.cl, el listado de instituciones fiscalizadas.
