Ángel Sierra: “Fintech es inclusión financiera, es mejores servicios y, en algunos casos, más baratos"

Publimetro conversó con el director ejecutivo de la Asociación Fintech de Chile, gremio que nace en diciembre de 2017 y que cuenta con 40 empresas asociadas. Habló de las criptomonedas, la regulación pendiente y los beneficios que esta industria financiera, ligada a la tecnología, promete

Por Pablo Contreras Pérez
  • Primero explicarle a la gente ¿qué es una fintech?

Una fintech en esta asociación, porque cada país y cada asociación tiene su definición, la entendemos como una empresa no tradicional y apalancada en la tecnología que provee o contribuye a la prestación de servicios financieros. Fintech tiene 13 tipos de negocios como crowdfunding (financiación colectiva), procesadores de pago, categorías que se encasillan en la definición que te dije.

  • ¿Cómo se componen las empresas fintech en Chile?

Conociendo el perfil del emprendedor fintech de la asociación, te puedo decir que es una persona que ya trabajó en una corporación, no vienen recién egresados, profesionales, varios con posgrados, varios ex banca (…) es un profesional preparado, más allá de los 32 a 35 años y con conocimiento del mundo financiero.

  • Hoy las personas pueden ir a un banco y pedir un crédito o abrir una cuenta ¿Qué tipo de servicios están ofreciendo hoy las fintech?

Para el ciudadano de a pie, te diría que todavía no hay un tema de cuentas y eso está bien, porque es una facultad que tiene la banca, pero sí te puedo decir que las personas hoy puede encontrar Fintonich, que dentro de una aplicación te consolida todas tus cuentas de todos los bancos que tengas y en una sola pantalla, y te va orientando qué buenas prácticas estás teniendo o que debieras corregir. También tenemos las tarjetas de prepago que vienen en camino, para hacer sus compras por internet y no necesariamente estar en un banco.

Y te diría que debiera venir en los próximos años, algo que es una tendencia en Brasil y en Europa, que son los “Challenger banks”, que desafían a los bancos, full digital hecho por emprendedores. A Chile no ha llegado, pero debiera pasar, es el futuro.

  • Las fintech que más se pueden reconocer en Chile son las operadores de criptomonedas o exchange por lo famoso que se ha hecho el bitcoin, las que justamente están en una demanda contra los bancos en el Tribunal de Libre Competencia ¿cómo ven desde la asociación esa disputa?

Entendemos que la banca pueda sentir que se está acercando alguien y que cada cual quiere cuidar su negocio, eso es normal (…) Por el otro lado, qué pasa, lo que se está diciendo es que hay un riesgo en las cripto, ¿cuál es la realidad de las empresas de la asociación? Todo el dinero que entra a estas exchanges de la asociación fintech es vía transferencia, es decir que primero pasó por la banca, así que si se filtró un dinero mal habido, primero entró a la banca antes que a las fintech. Por otro lado, las exchange tienen altos estándares de operación (…) Queremos saber cómo evoluciona la causa, pero de parte de las fintech hay tranquilidad total.

Ahora el tema del bitcoin, la gente lastimosamente lo usó mal, se tomó como una herramienta especulativa, donde todo el mundo se quiso hacer millonario. Sabemos que el dinero fácil no existe. Se infló un valor que cayó y la gente se desanimó, pero la realidad es que una criptomoneda tiene mucho más funcionalidades, es una herramienta de transferencia de valor. Tú puedes mandar 100 dólares de Chile a Colombia vía criptomonedas y te costó un centavo de dólar, por el contrario, si mandas los mismos US$100 vía banco, te cobran un peaje de 30% más la comisión de 5%; 35% para US$100 versus un centavo vía criptomonedas. Las bondades son enormes.

  • El argumento de los bancos para criticar a las exchanges es la falta de regulación para éstas. Un ejecutivo de ella me dijo una vez que no se necesitaba ¿qué piensa la asociación?

Independiente de quién te haya hecho ese comentario, ha pasado el tiempo, la mentalidad ha cambiado. Hoy la asociación es amiga de la regulación, sabemos que le da legitimidad a una industria, en la medida que sea bien hecha. Hay regulaciones que pueden estancar una industria o que la pueden potenciar. Hoy ya vemos el caso de México, donde ya salió la regulación y no fue todo bueno ni todo malo, pero los inversionistas están avanzando hacia las fintech y la gente consume cada vez más sus servicios. Entonces ¿regulación?, bienvenida, seguridad para el usuario, en la medida que sea equilibrada, porque no le puedes poner la regulación de un banco a una fintech, porque son cosas diferentes.

  • Y cómo ven las posturas desde el Estado, que es quien tiene que hacer la regulación. las posiciones disonantes que hay entre el ministro de Economía y el de Hacienda ¿preocupa que no haya una sola mirada?

Sí, definitivamente estamos muy desconcertados porque son diferentes miradas. No estamos viendo la mirada de un Gobierno, sino que de entidades, entonces Economía las ve buenas, Hacienda no sabemos, el Banco Central también tiene su mirada, la Comisión para el Mercado Financiero tiene otra y al final no sabemos, como Gobierno, qué hay. Una realidad es que hoy el Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial ya generaron un manifiesto que dice ‘países del mundo, denles la bievenida a las fintech y abrácenlas, son inclusión financiera’ (…) Sería buenos saber cuál es la posición unificada del Gobierno.

  • Mencionaba México, pero ¿hay otros países en Latinoamérica que estén mejor parados ante las fintech que Chile?

México ya es un caso aparte, Colombia está dando pasos importantísimos como un decreto para que los bancos inviertan en fintech y empieza a haber cercanía. De hecho, la asociación fintech de Colombia logró superar ya ese tema de competencia y, más allá de la relación, es lo que eso implica y es que ya se acepta formalmente que las fintech son parte del sistema financiero. Acá estamos en ese proceso. Argentina es muy particular, no ha regulado, sino que tiene una 'teoría de los tomates' que la llaman ellos, y es 'dejemos que crezcan y cuando esté el tomate grande y vemos si está bueno o malo para saber qué hacer con él', entonces está avanzando la proliferación de fintech, que no sabemos si es bueno o malo, pero sí, con toda seguridad hay países que avanzan más rápido que Chile en materia de fintech.

  • ¿Cuál es el potencial que tienen las empresas fintech en Chile? ¿Qué es lo que todavía no hemos visto? Hablamos de criptomonedas y crowdfunding, pero ¿qué más hay?

Ya pasa curiosamente, quizás no lo sentimos tanto en la ciudad, pero te cuento que las plataformas de crowdfunding hoy están en regiones dándole préstamos a aquellos que la banca les cerró la puerta, eso es inclusión financiera, es desarrollo económico y las fintech tienen un grano de arena para contribuir al crecimiento económico. Qué no estamos viendo, pero ya está pasando, fíjate las wallets o billeteras electrónicas como Rappi Pay que te va a llevar el cajero automático a tu casa, o sea, el dinero llega a tu casa y eso, al final, es una mejor experiencia para la gente, esos son beneficios, porque fintech es inclusión financiera, es mejores servicios y, en algunos casos, más baratos. Entonces esas tres cosas ya están empezando a pasar y se van a incrementar.

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