¿Qué debes saber antes de contratar un crédito hipotecario?

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La compra de una propiedad es una de las mayores, sino la mayor, inversión que una persona puede hacer en su vida, pero también puede convertirse en la peor deuda. Es por ello que la persona debe estar bien informada sobre todo lo que conlleva esa compra antes de entrar al proceso. A continuación te contamos en qué debes fijarte al momento de solicitar un crédito hipotecario para comprar el tan añorado hogar.

1. Conozca las condiciones y cotice en todas las instituciones financieras que ofrezcan el producto con las características que usted requiere (plazo, valor de los dividendos, tasa de interés, entre otras). Puede usar algún Simulador de Crédito Hipotecario con información en línea disponible en el sitio de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.

 

2. Tenga claro que algunos de los costos asociados al crédito hipotecario que usted debe pagar son los llamados Gastos Operacionales, que principalmente son los siguientes: impuesto de estampillas, gastos notariales, primas de seguro de incendio y desgravamen que, en este caso, son obligatorios, derechos de inscripción, tasación de inmueble hipotecado, estudio de títulos y redacción de escritura.

3. Tener claro quiénes van a adquirir la vivienda: Puede ser una sola persona la que solicite o el grupo familiar. Esto define el cupo de endeudamiento, en el que se tienen en cuenta los ingresos de los participantes. En las instituciones financieras esto se le llama Complementar Renta, en la cual 2 o más personas solicitan el crédito hipotecario para la misma propiedad que se desea comprar, complementando las rentas (o ingresos) de estas logrando una mayor capacidad crediticia o de endeudamiento.

4. Antes de comprometerse, tener claro quién es el vendedor. Si son proyectos nuevos, la seriedad y trayectoria de la firma constructora; si son inmuebles usados, las condiciones en las que está el inmueble y los gravámenes.

 

5. Recuerde que en su escritura están contenidas todas las condiciones finales con que le fue otorgado el crédito hipotecario, es decir, tasa de interés, monto del dividendo mensual, seguros contratados, tipo de garantía, condiciones para prepagar, entre otras, por este motivo preste especial atención a su lectura antes de firmarlo.

 

6. Tenga claro que la garantía de un crédito hipotecario es de tipo general, lo que quiere decir que la institución financiera tiene autorización para exigir el pago de cualquier otro tipo de deuda que el cliente tenga con la institución.

Cuando ya eligió un crédito hipotecario:

-Pague su dividendo todos los meses y sea consiente que el no pago de este le puede salir costoso al final por cobranza extrajudicial.


-Puede efectuar pagos anticipados, sean estos totales o parciales, pero debe tener presente que los prepagos para operaciones financiadas con letras hipotecarias tienen un comportamiento distinto a las efectuadas con mutuo hipotecario.

-Estar en contacto con el banco ante cualquier inquietud es muy necesario.


¿Cuándo comprar?

El sistema bancario chileno actualmente ofrece las menores tasas de interés en mucho tiempo. La Tasa de Política Monetaria del Banco Central está en 3%, muy lejos del 8,25% de septiembre de 2008.   Actualmente, las instituciones financian entre 75% y 90% del valor tasado de una vivienda (más allá de su precio), lo que significa que el potencial comprador debe contar con al menos 10% del valor de la casa o departamento.

 

No pierda de vista que a partir del próximo año, se incluirá el Impuesto de Valor Agregado (IVA) a todas las propiedades nuevas, por lo que estos meses pueden ser óptimos para comprar.

 

La principal recomendación para comprar una vivienda es reunir al menos 20% del valor de la propiedad por concepto de pie. Además es importante que el dividendo mensual no sobrepase el 25% del ingreso líquido personal o familiar, ya que de otra forma podría afectar la solvencia y capacidad de pago de la familia.

 

 

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